Acción colectiva e inclusión de género: lecciones de Marruecos

El hecho

En febrero de 2026 se lanzó en Marruecos una coalición nacional para la inclusión financiera de las mujeres (WFI), copresidida por el banco central (Bank Al-Maghrib) y el Ministerio de Economía y Finanzas, con el apoyo técnico de CGAP.

En pocos meses, 21 proveedores de servicios financieros que representan más del 90% del mercado comenzaron a asignar recursos directos y a participar en laboratorios de diseño centrados en usuarias para atender a un segmento históricamente desatendido.

Contexto

Hasta 2025, la mayoría de las instituciones financieras marroquíes postergaban la atención a mujeres debido a una supuesta baja demanda y a una tasa de participación laboral femenina inferior al 20% y en descenso.

La lectura de Tejido es que esta situación replica un patrón recurrente en América Latina y el Caribe: las instituciones asumen que la falta de demanda es intrínseca al segmento, cuando en realidad responde a una oferta no adaptada y a altos costos de prospección individual que una sola entidad no puede amortizar aislada.

La evidencia

De acuerdo con CGAP, la coalición operó como una mesa de consulta ágil donde el personal operativo evalúa dudas tempranas antes de estructurar proyectos formales de asistencia técnica, ejemplificado en un banco que refinó sus cuestionarios de segmentación en una sola sesión de trabajo.

Asimismo, más de 10 entidades del sector se integraron a un laboratorio de diseño tras recibir perfiles de clientas de bajos ingresos construidos colectivamente. En el frente de políticas públicas, CGAP reporta que las demandas de flexibilización para redes de corresponsalía cobraron fuerza ante el regulador únicamente cuando múltiples proveedores presentaron evidencia de campo homogénea sobre las trabas normativas en barrios vulnerables, contrastando con el limitado impacto que tuvo reformas previas como el registro de garantías mobiliarias por falta de aterrizaje operativo.

Por qué importa

El valor central de este enfoque para las microfinanzas radica en distribuir la incertidumbre de la innovación en segmentos vulnerables. La creación de bienes públicos de conocimiento (como perfiles de clientela y análisis de barreras) mitiga el temor a que los competidores copien soluciones sin haber asumido los costos del desarrollo.

Para la alta dirección de microfinancieras y bancos de desarrollo de la región, el caso muestra el potencial de las mesas sectoriales para identificar barreras comunes y fortalecer las propuestas regulatorias con evidencia de campo. Su efectividad dependerá de la capacidad de traducir estos esfuerzos en cambios concretos y resultados medibles.

Lo que aprendemos

• La colaboración entre múltiples actores permite sumar capacidades y recursos. Coordinar esfuerzos entre instituciones financieras, autoridades y equipos técnicos ayuda a abordar barreras comunes que difícilmente podría resolver una entidad por sí sola.
• Compartir diagnósticos y asesoría técnica reduce los costos de aprendizaje. Las instituciones pueden aprovechar conocimiento y experiencias compartidas para explorar segmentos desatendidos y mejorar sus soluciones.
• La evidencia operativa fortalece el diálogo regulatorio. Los datos y las experiencias concretas de varias entidades permiten identificar obstáculos de implementación y dar mayor sustento a las propuestas de cambio.

Qué observar ahora

• Conformación de grupos de trabajo precompetitivos para desarrollar perfiles de clientela compartidos entre microfinancieras competidoras.
• Adopción de laboratorios de diseño centrados en el usuario cofinanciados entre gremios y banca de desarrollo.
• Monitoreo de ajustes normativos en corresponsalía y garantías basados en datos consolidados de fricción operativa en campo.

Lo que aún no sabemos

El reporte de CGAP no detalla la sostenibilidad financiera de largo plazo de la plataforma facilitadora ni presenta indicadores cuantitativos de colocación, morosidad o rentabilidad de los nuevos productos tras el lanzamiento.